消委會解構信貸評級Q&A　逾期還款一天記錄亦會保存5年

香港不少人都擁有最少一張信用卡，而信用卡亦都算是「先使未來錢」的一種消費模式，當中拖欠卡數、逾期還款更會影響個人信貸報告的評級，或會影響日後申請貸款如樓宇按揭有重要的影響，在最新一期的《選擇》月刊當中，消委會指不同信貸評分人士貸款7.5萬元，所涉及的利息可相差逾7倍。

究竟借貸人如何透過改善還款習慣，令評分上升？個人信貸報告當中包含甚麼資料？借款人又如何改善信貸評級？TOPick根據消委會報告整理以下重點：

• 問：個人信貸報告包括甚麼資料？

個人信貸報告包含五大部分：

1.基本個人資料：姓名、地址、電話、出生日期、香港身份證號碼、旅行證件號碼等

2.信貸帳戶資料：信用卡及個人貸款資料，如貸款機構的名稱、信貸帳戶類別、信貸額度、貸款額、還款紀錄及未償還金額等，另會記錄一些負面信貸資料，如逾期還款紀錄。購買車輛、船隻等的分期付款資料亦都包含在內。

3.公眾紀錄：包括法院追討債務的法律行動紀錄，以及欠款、破產及解除破產判決的紀錄。由法律程序開始當日計，破產申請紀錄將保留8年，其他公眾紀錄則會保留7年。

4.查詢紀錄：申請信貸時，金融機構查詢信貸報告的紀錄，例如按揭、信用卡、私人貸款等

5.信貸評分：信貸評分有A至J共10個級別，A至C級屬好的信貸評分；D至H級屬中上至中下，而I及J級則屬於差。

• 問：一旦拖欠還款，有關記錄會保存多久？

消委會指，拖欠還款超過60日的紀錄帳戶全數償還欠款及終止日起計保留5年，就算只逾期還款一天，有關記錄亦都可以在信貸資料庫中保存5年。提醒消費者應養成準時還款的良好習慣。

• 問：信貸評分A級I級有何分別？

消委會引用信貸資料服務機構，根據2017年第3季開立的私人貸款數據，假設評級A的借款人及評級I的借款人，均借款5萬元至7.5萬元，分24個月還款，利息總額可相差逾7倍。詳見下表：

根據信貸評級機構的資料顯示，評分共分A至J級十個級別，當中以A為最好，J最差。一般來說信貸評分越高代表借款人的信貸相對穩健，能夠準時還款，出現壞帳的風險較低。

因此評級較高的借款人申請貸款的時候，貸款機構亦可能會提供較佳的條件，如較高的貸款額、較低的貸款利息或較長的還款期等。相反有不良信貸紀錄及信貸評級較差的人士申請貸款的時候，貸款機構會提出較審慎的條款，如降低貸款額、收取較高的利息，甚至會拒絕有關的申請。

• 問：如何改善信貸評級？

1. 按時還款　養成良好借貸習慣

消委會指，不同類型的信貸資料保留期限亦都有分別，而評分只反映借款人查閱報告當刻的理財方式。因借款人可以透過改變借貸習慣，如按時還款、維持低結餘及不過度借貸，以建立良好的信貸紀錄，都有助改善信貸狀況，令評分上升。評分上升有助日後在借貸時向貸款機構爭取最佳的息率和條款。

2. 避免申請多張信用卡

由於每次借款人申請貸款或信用卡的時候，貸款機構都查閱借款人的信貸報告，而每次索取亦都會被記錄於報告中，若短時間出現異常或太頻密的索取紀錄，或反映借款人可能出現財政困難，未能還款的機會亦相對加，繼而會降低信貸評分。

消委會建議，如要申請多張信用卡，最好每次申請相隔數月至半年。

3. 避免漁翁撒網式申請按揭

如欲申請按揭，亦不應以漁翁撒網的方式向多間銀行申請，以獲得最低利息或最佳按揭條件。建議消費者應預先搜集資料並鎖定2至3間銀行，才向它們提出按揭申請以作比較，以免降低信貸評分。

4. 避免過度使用信貸額

一個人的信貸使用度等於其擁有信用卡總結餘除所有信用卡的總信貸額。即若信貸額只有1萬元，但使用了當中8000元的信貸額即80%，會影響信貸評級。消委會提醒，信貸使用度愈低，信貸評分愈高。

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